Что такое потребительское кредитование? Как оно влияет на развитие экономики страны? Какое место занимает ссуда в банковском портфеле? Сколько кредитной задолженности приходится на одного казахстанца? Чтобы получить ответы на эти вопросы, мы обратились в Ассоциацию финансистов Казахстана, в которой на данный момент числится около 160 организаций финансовой сферы: банки, страховые компании, брокерские конторы и другие.
Брать легко, отдавать тяжело
— Какую роль играет потребительское кредитование в развитии экономики РК?
— Потребительский заем — один из распространенных видов банковских кредитных предложений, он способствует ускорению процесса получения населением товаров и услуг. Другими словами, происходит стимулирование спроса, который, как мы знаем, увеличивает предложение, что в конечном итоге положительно сказывается на росте ВВП. Стоит отметить, что с начала года было выдано 1316,9 млрд тенге потребительских займов, что составляет 28 процентов всех выданных кредитов, в то же время в структуре ссудного портфеля потребительские займы составляют 25 процентов, или 3109,3 млрд тенге, то есть их доля весьма существенная. Потребительское кредитование играет важную роль в любой рыночной экономике. Главное — следить за долговой нагрузкой и адекватно оценивать соответствующие риски всем сторонам.
— Что будет, если не выдавать или максимально ужесточить потребительское кредитование в РК? И, наоборот, каковы будут последствия, если максимально облегчить условия получения таких кредитов?
— Любое необдуманное вмешательство может быть чревато негативными последствиями. Если максимально ужесточить, то рынок исчезнет, это понятно. Если отношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика находится на достаточном уровне, то риски несвоевременного возвращения заимствованных средств будут минимальными, а нагрузка для заемщиков — посильной. Согласитесь, заемщикам комфортно платить ежемесячно 5-10 тыс. тенге. в этот диапазон на условиях годовой рассрочки, например, попадает бытовая техника в ценовом диапазоне от 60 до 120 тысяч тенге. Совершенно другое дело, если потребитель занимает деньги, чтобы гасить свои прежние кредиты. Фактически это означает, что у заемщика уже технический дефолт и кто-то в этой цепочке неправильно оценил риски.
В регулировании рынка важен поиск и сохранение оптимального баланса, при котором кредитование не будет искусственно раздуваться либо ограничиваться, а кредитные риски при этом будут умеренными. Потребитель в данном случае обеспечивает свои потребности, магазин имеет продажи, а банк предоставляет ссуду, обеспечивая тем самым доходность тем же самым депозиторам по вкладам. Кстати, довольно часто люди привлекают потребительские займы, имея при этом депозиты в тех же самых банках. То есть вопрос порой не в нехватке денег, а в разумном расчете.
— Как отражается потребительское кредитование на благосостоянии населения РК? С одной стороны, говорят о необходимости повышения финансовой грамотности казахстанцев, а с другой — постоянная навязчивая реклама потребительского кредитования. Как это соотносится?
— Инициативы по повышению финансовой грамотности предлагаются для того, чтобы люди понимали, какие продукты им предлагают, каковы риски и последствия долгового обременения и какие есть права у потребителей финансовых услуг.
Реклама — это инструмент конкуренции между банками, но ни один банк не заинтересован в том, чтобы его клиенты брали на себя обязательства сверх своих финансовых возможностей. Ему важно, чтобы заемщики своевременно выплачивали свои кредиты и грамотно распоряжались собственными финансовыми ресурсами, ведь просроченный долг — это проблема не только заемщика, но и банка, который его выдал. При Национальном банке уже формируется экспертный совет, который будет отвечать за разработку национальной стратегии по повышению финансовой грамотности. Предполагается разработка комплексного плана, который будет направлен на повышение финансовой грамотности всех слоев населения, начиная со школьной скамьи до рядовых граждан и пенсионеров.
— Сколько в РК токсичных кредитов и насколько население страны закредитовано?
— По итогам первого полугодия доля проблемных кредитов с просрочкой свыше 90 дней снизилась с 9,31 до 8,75 процента (-0,3 процента по итогам июня). К примеру, на одного гражданина страны в среднем приходится 170,3 тыс. тенге задолженности по потребительскому кредиту. При этом на одного экономически активного гражданина уровень потребительской закредитованности составляет 345,3 тыс. тенге, или 2,1 среднемесячной заработной платы, что можно считать терпимым уровнем. К примеру, в РФ уровень потребительской закредитованности существенно выше: на одного экономически активного гражданина приходится потребительский кредит в размере 168,2 тыс. рублей при средней заработной плате 44,1 тыс. рублей. При этом самый большой долг перед банками, как правило, приходится на развитые страны. В США в среднем один житель должен банкам по своим кредитам около 50 тыс. долларов.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).
По мнению экономистов, роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит. Чтобы иметь возможность выплачивать долг, человек старается не потерять свое рабочее место. Так что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Что в свою очередь благоприятно влияет на экономику страны.
К минусам можно отнести то, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
Другая проблема отечественного кредитного рынка касается прежде всего юридической стороны: необходимость совершенствования защиты прав потребителей кредитных услуг, усиление ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках и деятельности коллекторских компаний.
Немного истории
Понятие потребительского или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил эту практику и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого hypotheke, что означает «залог», «заклад».
Первые кредиты в истории человечества вызывались нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Кроме того, они имели натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.
Следует заметить, что непосильные кредиты вызывали неодобрение общества. К примеру, церковь всегда осуждала ростовщичество. В 1179 году папа Александр III запрещает ссуживание денег под проценты под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет такое наказание, как изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V грозит отлучением от церкви.
Но к концу средних веков европейские государства перестают бороться против любой формы кредитов и пытаются лишь не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. Например, в 1545 году в Англии максимальной была ставка 10 процентов в год, в 1624 году ее снизили до 8, а в 1652 году — до 6 процентов. В Нидерландах в 1640 году была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5, во Франции в 1601 году — 6 процентов. В России подобный закон ввели в 1754 году, максимальный процент был равен 6.
Однако в XVIII веке после многочисленных протестов практически везде отменяется контроль за размером процента.
Займы без процента — именно такой позиции придерживаются исламские финансовые учреждения. Они одалживают деньги без каких-либо процентов вообще. На первый взгляд, это кажется абсурдом, однако сегодня исламский банкинг уже утвердился в Европе и делает первые шаги в странах СНГ.
Принцип исламской банковской системы заключается в том, что любой мусульманин не может по религиозным канонам проводить финансовую операцию под стабильный процент. Ростовщичество запрещено Кораном.
Поэтому банк сам покупает нужный клиенту товар и продает ему с рассрочкой платежа по цене выше покупки. Эта разница и есть прибыль банка.
Дулат ТУЛЕПОВ
