НовостиОбщество

Потребительский кредит

Кредит – удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заемные деньги требуют ответственности и правильного подхода к его выбору. На самые распространенные вопросы отвечает юрист Меруерт КОЙАЙДАРОВА.

– На какие пункты стоит обращать внимание при заключении договора на потребительский кредит?

– Во-первых, обратить внимание на то, с каким банком заключаете договор банковского займа. Когда заемщик выходит на просрочку, он просит отсрочку, рефинансирование, льготы, условия и т.д., но не все банки могут рассмотреть положительно. В своей практике я вижу, какие банки более лояльны к клиентам, а какие нет. Во-вторых, размер процентной ставки вознаграждения, годовая эффективная ставка вознаграждения и полная стоимость кредита за весь срок пользования кредитом, сколько заемщик переплачивает с учетом метода погашения. Страховку, комиссию, услуги и т.д. необходимо четко и внимательно изучить, так как данные расходы, на первый взгляд, кажутся незначительными, но в конце переплата значительно больше, чем то, на что рассчитывал заемщик. В-третьих, пункт условий договора банковского займа в случае ненадлежащего исполнения со стороны заемщика, какие меры может принять банк, какие меры воздействия будут применяться, начисление штрафных санкции и т.д.

– Как часто к вам обращаются люди за юридической помощью, которые не могут оплатить кредит?

– Очень часто. Учитывая положение после карантина, у заемщиков материальное и финансовое положение ухудшилось. При этом заемщик из-за такой ситуации, чтобы покрыть долг, обращается в другой финансовый сектор для получения кредита. Тем самым его ситуация не улучшается, а ухудшается. Проблема с кредитами увеличивается.

– Кредит просрочен в банке, в котором обслуживается человек (имеет счета и т.д.). Вправе ли банк заморозить счет? Возможно ли заблокировать карту должника, не уведомляя его о задолженности?

– В соответствии с Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», при наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее 20 календарных дней с даты ее наступления банк обязан уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре. Также при наступлении просрочки банк вправе привлечь коллекторское агентство для уведомления заемщика. на деньги и другое имущество физического или юридического лица, находящиеся на банковских счетах, арест может быть наложен судами только на основании судебных актов и постановлений судебных исполнителей, санкционированных прокурором. На деньги и другое имущество физического или юридического лица, находящиеся на банковских счетах, могут быть установлены временные ограничения на распоряжение имуществом, ограничения на совершение сделок и иных операций с имуществом по основаниям и в порядке, преду­смотренным уголовно-процессуальным законодательством Республики Казахстан. То есть самостоятельно банки второго уровня РК не имеют права замораживать счета своих клиентов (заемщиков) даже при наличии задолженности по кредитам банковского займа.

– Существуют ли способы сохранить квартиру/земельный участок, которые были выставлены как залог обеспечения кредита, если банк направил иск о возврате долга.

– Да, существуют. В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами Республики Казахстан банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество во внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона). В таких случаях нужно просить об отсрочке, и по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить продажу с публичных торгов на срок до одного года заложенного имущества физических лиц и на срок до одного месяца заложенного имущества юридических лиц. Но это не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и сумм неустойки. Чтобы сохранить имущество, залогодатель имеет право принимать участие в торгах и выкупить имущество. У должника (заемщика) есть право отсрочить исполнение решения суда.

– В каких случаях возможно прекращение залога до прекращения основного обязательства? Существует ли возможность вывести залоговое имущество?

– Прекращение залога не допускается, если долг по кредитным обязательствам не закрыт, залог прекращается только на основании статьи 322 Гражданского кодекса Республики Казахстан.
Но если есть необходимость вывести данное залоговое имущество, то, в соответствии со статьей 314 ГК РК, можно сделать замену залогового имущества. Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законодательными актами или договором не предусмотрено иное.
– Как урегулировать вопрос с кредитной задолженностью? Какие существуют способы?
– Закон дает право заемщику в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства предоставить в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства, доходах и других подтвержденных обстоятельствах, которые обусловливают его заявление о внесении изменений в условия договора. Банк в течение 15 календарных дней должен рассмотреть и предоставить ответ о согласии с предложенными изменениями в условия договора, свои предложения по изменению условий договора либо об отказе в изменении условий с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.

– Вправе ли частные судебные исполнители описать имущество?

– Вправе, но не полностью в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». Судебный исполнитель производит опись имущества должника в количестве, необходимом для погашения присужденной взыскателю суммы, расходов по исполнению и оплате деятельности частного судебного исполнителя. В случае, предусмотренном пунктом 5 статьи 55 настоящего закона, стоимость описываемого имущества может превышать размер взыскания по исполнительному документу. Судебный исполнитель может опечатать предметы, подвергшиеся описи. Опись имущества производится в присутствии должника и понятых. Судебный исполнитель по заключению специалиста, участвующего в описи, вправе не описывать движимое имущество либо исключить его из описи позже, если по заключению специалиста оно не может быть продано или сумма, вырученная с его продажи, будет меньше расходов по исполнению.

– В каких случаях происходит отсрочка и продление платежа по кредиту?

– Обычно когда человек берет кредит, он планирует свое­временно вносить платежи и поскорее закрыть кредит. Однако ситуация может сложиться так, что финансовые обязательства окажутся непосильными по разным обстоятельствам для плательщика. В этом случае рекомендуется не скрываться от кредитных специалистов. Необходимо обратиться в банк, изложить обстоятельства и попросить о временной отсрочке платежей по кредиту или продление платежа. К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления и перечень документов, которые требуются от заемщика. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). К примеру, один из хороших способов избавления от долговой нагрузки – списание долга по кредиту полностью по программе СУСН. Людям нужно быть в курсе событий, если у них есть такая проблема, и воспользоваться своими правами. Но это не говорит о том, что банки дают всем отсрочку и продлевают кредит, на практике мало кому разрешают. После им приходится обращаться к юристам.

Подготовила Наиля АБДУХАЛИКОВА

 

Метки

Похожие статьи

Закрыть