Общество

Жизнь взаймы

Доступные потребительские кредиты — это и современный инструмент для решения каких-то финансовых проблем граждан, и серьезная проблема общества. Закредитованность населения стала одним из факторов социального напряжения. Почему люди попадают в кредитную кабалу и чем это грозит? Разбираемся в ситуации в нашей рубрике Elorda club.

Закон о банкротстве: плюсы и минусы

В Казахстане активно обсуждают закон о банкротстве физических лиц. Он касается именно тех, кто оказался в кредитной кабале и не может выбраться из долгов. О том, как это будет работать, рассказал первый вице-министр финансов РК Марат СУЛТАНГАЗИН.
Согласно информации кредитного бюро, на сегодня более 1 млн граждан допустили нарушения сроков погашения кредитов. Большинство из них смогут воспользоваться процедурой банкротства, однако они должны быть готовы к определенным ограничениям.
С учетом международного опыта предлагается ввести три вида процедур, в зависимости от суммы и длительности долга.
Первое. Процедуру внесудебного банкротства может применить физическое лицо, если его долг не погашен в течение 12 месяцев. В этом случае сумма долга не должна превышать 300 тыс. тенге (100 МРП) и нет имущества, за счет которого можно погасить долг.
Также без обращения в суд могут признать себя банкротами граждане, у которых долг в сумме до 5 млн тенге (1600 МРП) не погашен в течение 6 месяцев. Кроме этого, внесудебную процедуру могут применить лица, имеющие просрочку перед банками и микрокредитными организациями более 5 лет.
Второе. Процедура восстановления платежеспособности предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет) при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается финансовым управляющим и утверждается в суде (при задолженности, превышающей 5 млн тенге).
При этом стоит обратить внимание на последствия, которые возникают после банкротства:
— человек не сможет получать займы, кредиты в течение 5 лет;
— человек не сможет выезжать за пределы страны в течение 3 лет, за исключением лечения, сопровождения близкого родственника на лечение или выезда на похороны.
Повторно применить процедуру банкротства граждане смогут только через 7 лет.
Прежде чем объявить себя банкротом, человек должен задуматься о возможных последствиях и о том, за счет каких средств он дальше будет существовать. И взять на себя ответственность за свою жизнь.
Третье. Процедура судебного банкротства будет применяться при задолженности, превышающей 5 млн тенге (1600 МРП).
В ходе процедуры банкротства имущество должника подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства.
Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника (сокрытие имущества или информации о нем, предоставление ложной информации и т.д.).
Заявление о применении внесудебного банкротства гражданин подает через веб-портал «электронного правительства». Также будет предусмотрена возможность подачи документов через приложение «Е-салык азамат». После приема документов проводится автоматизированная проверка на соответствие требованиям (отсутствие имущества, соответствие срокам просрочки и другое).
Важно делать обдуманные поступки
Как считает столичный психолог Юлия МАРКШТЕДЕР, самое главное —
определить, на какие цели человек занимает деньги у банка. И понять, сможет ли он выдержать кредитное напряжение. Ведь психологически это очень непросто.
— Одно дело, если средства нужны под бизнес, расширение производства. Человек просчитал все риски, делает это с опорой на реальность, есть бизнес-план, понимание, с каких денег он будет закрывать ежемесячные платежи — в данном случае это современный и доступный инструмент для достижения своих целей. Или же человек берет автомобиль, опять же с расчетом, что он на нем будет зарабатывать, при этом останется в плюсе, покрывая платежи.
Бывает, что деньги срочно нужны на лечение или образование — это вынужденные займы, и тоже вполне понятно, что человек обращается в банк.
Но есть и другая категория — дорогостоящие покупки, с которыми можно повременить, накопить денег и приобрести желаемое без переплаты. Например, телевизор новейшей модели или только что вышедший на рынок телефон. А ждать человеку не хочется, он согласен платить дороже, но прямо сейчас.
Вообще, кредитная зависимость и шопоголизм очень тесно связаны между собой. Люди стремятся покупать какие-то вещи, не соизмеряя это желание со своими доходами. Они получают от этого удовольствие, легкий дофамин, радость от покупки без каких-либо усилий. Но радость — эмоция недолговечная, она быстро уходит, а кредит нужно возвращать, и эти обязательства давят на психику.
Что делать? Одни находят дополнительные источники дохода и стараются побыстрее выплатить долг. Другие идут за еще одним кредитом, чтобы погасить первый, — это кажется более простым способом, чем прикладывать усилия и поискать либо более высокооплачиваемую работу, либо подработку. Третьи начинают искать привычный источник радости в новых покупках, и если раньше чувство удовлетворения приносил телефон за 100 тысяч, то через некоторое время человек начинает присматривать себе технику с более высокой ценой. Ценность товара и денег падает, так как нужен более дорогой гаджет, чтобы испытать положительные эмоции.
Но ответственность перед банком никуда не денется, и нередко встречается такое состояние, как психологическое давление. Оно возникает тогда, когда нет возможности вовремя выплачивать кредит.
Очень важно не игнорировать этот дискомфорт, а обратить на него внимание. Выписать на листок долги, увидеть эти цифры, свои доходы и расходы. И распланировать, как постепенно, может, с определенным дискомфортом выплачивать платежи. Но чаще всего мы имеем дело с защитной реакцией — вытесняем, не хотим видеть, убегаем от этого напряжения, — говорит психолог.
Кредитование не будет проблематичным, если приучить себя к ответственности в финансовом плане.
— Нужно тренировать навыки планирования, финансовую грамотность. Научиться брать на себя ответственность, просчитывать риски, откладывать желание купить что-то дорогостоящее на потом. Чем больше мы практикуем это навыки, тем в проще нам в дальнейшем это дается. Так человек научится копить, жить по средствам, — отметила Юлия Маркштедер.
Долги — это безответственность
Есть ли люди, которые живут без кредитов? Есть. Один из таких — столичный журналист Виталий МУРТАЗИН.
— Я считаю, что кредиты — это плохо. Некоторые привыкли уже все товары брать в кредит, даже продукты питания. Это совершенно неправильно, считаю, что люди безответственно подходят к этому финансовому инструменту. Сам я потребительских кредитов никогда не брал. Да, приходится себя в чем-то ограничивать или копить несколько месяцев на ту или иную покупку, но зато я спокоен, что никто не будет беспокоить меня, моих родственников или друзей из-за просроченного платежа.
Единственный инструмент в кредитовании, который лично для меня приемлем, — это рассрочка на несколько месяцев, когда ты не переплачиваешь сверх стоимости покупки, а просто делишь итоговую сумму на несколько равных частей и выплачиваешь постепенно, — говорит он.
По данным Первого кредитного бюро, жители столицы чаще других берут в долг у банков. На Нур-Султан, Алматы, Алматинскую и Туркестанскую области пришлось 44% от общего объема всех выданных кредитов.
Общее число казахстанцев, имеющих действующие займы, превышает 6,5 млн человек, розничный кредитный портфель Казахстана превысил 10 трлн тенге. По данным экспертов, львиная доля займов — это потребительские беззалоговые кредиты. На втором месте идут ипотечные займы, после — автокредитование, кредитные карты и залоговые потребительские кредиты.
По статистике, чаще всего прибегают к банковским займам люди в возрасте от 31 до 45 лет. Среднемесячный платеж у мужчин составляет 102 тысячи тенге, у женщин — 86 тысяч. Мужчины обычно свой первый кредит берут для покупки автомобиля, потом на жилье. Женщины, наоборот, чаще всего сначала оформляют ипотеку.
Общая сумма кредитов, выданных физическим лицам, составила 8,9 трлн тенге. В среднем размер кредита составляет 348,3 тысячи тенге.
Внимательно изучите условия
Юрист Меруерт КОЙАЙДАРОВА призывает граждан внимательно изучать условия кредитования, прежде чем заключить договор с банком.
— Когда заемщик понимает, что не может вовремя выплачивать долг, он просит отсрочку, рефинансирование, льготы, особые условия и так далее, но не все банки будут рассматривать его просьбы положительно. В своей практике я вижу, какие из них более лояльны к клиентам, а какие нет. Поэтому тщательно изучите размер процентной ставки вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения и полную стоимость кредита за весь срок, чтобы реально понять, сколько заемщик переплачивает с учетом метода погашения. Страховку, комиссию, услуги и так далее необходимо четко и внимательно прочитать, так как данные расходы, на первый взгляд, кажутся незначительными, но в конце переплата значительно больше, чем то, на что рассчитывал заемщик. Обязателен к тщательному ознакомлению пункт условий договора банковского займа, где говорится о мерах, которые может принять банк в случае ненадлежащего исполнения со стороны заемщика — пеня, начисление штрафных санкций, изъятие залогового имущества. Надо просчитывать возможные риски.
Кредит ограничивает возможности
По словам астанчанина Алмаза АМАНГЕЛЬДИНОВА (имя изменено по его просьбе), кредитные обязательства ограничивают его желания и возможности.
— Так случилось, что у меня ухудшилось здоровье. Стоял вопрос: ждать квоту на операцию или получить консультацию зарубежных врачей и провести операцию за границей? Пришлось обратиться к потребительским кредитам. При зарплате в 250 тысяч тенге я вовремя выплачиваю ежемесячные платежи. Но уже не могу распоряжаться зарплатой, как раньше. В среднем ежемесячный платеж составляет 60 тысяч, и это ощутимая для меня сумма, — рассказал Алмаз.
Наш собеседник призывает сограждан не брать на себя обязательства перед банком, если покупка может потерпеть или на нее можно накопить.
— Стал изучать статистику, посмотрел, сколько люди берут кредитов. И понял, что закредитованность населения сильно выросла в последние годы. А ведь лишь малая часть кредитов окупает себя, идет на развитие своего бизнеса или здоровье, на то, что действительно нужно. Хочу порекомендовать всем: научитесь управлять своими финансами, — добавил мужчина.

Статьи по Теме

Back to top button