В текущем году резко возрос показатель выдачи кредитов физическим лицам в РК, утверждают эксперты. Выросло и число неплательщиков по ним. Чтобы избежать закредитованности при обращении в банк или МФО, стоит обратить внимание на основные моменты. Об этом нам рассказал независимый эксперт по банковским вопросам, общественный деятель Нуржан БИЯКАЕВ.
Конечно, брать или не брать кредит, решать вам. Однако есть общие рекомендации, следуя которым можно избежать неприятных последствий в дальнейшем. Ведь даже небольшой кредит — это прежде всего финансовое обязательство, которое не может не влиять на качество жизни.
— При обращении в банк менеджер должен объяснить все основные условия, предоставив предварительный расчет графика погашения. В свою очередь граждане самостоятельно могут сравнить предоставленные расчеты, используя кредитный калькулятор, который размещен на сайтах банков либо на сайте АРРФР во избежание значительных расхождений, — считает он.
До заключения договора займа менеджер банка предоставляет клиенту памятку, в которой содержится вся основная информация об условиях планируемого к получению займа. Однако, по словам Нуржана Биякаева, условия памятки не являются окончательными. По ней можно сравнить условия с другим банком или микрокредитной организацией.
До заключения договора и получения займа банк или МФО, соблюдая требования регулятора и законодательства, обязан произвести расчет коэффициента долговой нагрузки, из которого следует, что с учетом действующих обязательств и планируемого к получению кредита ежемесячное погашение всех обязательств не будет превышать половины официально получаемого дохода гражданина.
— В противном случае в дальнейшем возможен риск несоблюдения принятых на себя обязательств и, как правило, дефолтной ситуации заемщика. В свою очередь нашим гражданам также необходимо ответственно подходить к вопросу закредитованности, не перешагивая данный порог долговой нагрузки, — предупреждает он.
Одним из главных правил, по словам эксперта, является внимательность клиента. Перед подписанием договора займа необходимо тщательно изучить титульный лист договора, в котором содержится основная (окончательная) информация по займу: сумма, срок займа, размер номинальной ставки и ГЭСВ, метод погашения (аннуитетный либо дифференцированный), условия частичного/полного досрочного погашения, размеры неустоек (пеней, штрафов), условия предоставления информации при выходе на просрочку.
— Все те же условия должны быть отражены и в договоре займа, расхождения с титульным листом не допускаются, — говорит эксперт. — В случае навязывания банком или МФО дополнительных услуг, таких как страхование жизни/здоровья, привязываемое к сумме займа, получение каких-либо подарочных сертификатов, вещей, которые имеют дополнительную стоимость, с обязательством их возврата в банк в определенный период времени и т. д., необходимо заявить, что подобные действия со стороны банка или МФО являются незаконными. И, конечно же, в договоре займа не допускаются условия каких-либо индексаций платежей с подвязкой к курсу иностранной валюты либо наличие ежемесячных незаконных комиссий, — говорит он.
Основной совет, который дал финансовый эксперт, заключается в следующем:
— При обращении в банк вы должны четко осознавать реальную необходимость в получении кредита и дальнейшую ответственность по исполнению принятых на себя обязательств по договору. Поэтому перед подписанием договора внимательно изучайте окончательные условия.
